Durante los últimos años, el crecimiento en el uso de herramientas digitales se ha acelerado, esto debido a la adopción nativa por parte de la
generación millennial
y Z, quienes se suman a la fuerza laboral en toda Latinoamérica. Esto hace que surge una gran necesidad por desarrollar nuevos modelos de negocio para la Banca, los cuales aprovechen ágilmente las tecnologías existentes e innoven en su infraestructura, para abordar este nuevo mercado.Los jóvenes entre 20 y 24 años ya representan el 50% del consumo alrededor del mundo, por lo que el mercado debe adaptarse a la manera en que los jóvenes buscan invertir su dinero y transaccionar a través del Internet, a partir de una transformación digital de los medios tradicionales de la Banca en Latinoamérica
.
En occidente, los Bancos sólo invierten entre 4 y 7% de sus ingresos en desarrollo de tecnologías, lo que, comparado con 70% de inversión de los Bancos asiáticos, es una brecha muy amplia para competir en términos de desarrollo e innovación. Tal vez esa es una respuesta de por qué los jóvenes toman distancia de los Bancos y los siguen viendo como instituciones anticuadas.
La Banca debe enfocarse en su Core
La competencia entre bancos se centra en retener y rentabilizar a los clientes. Sin embargo, mientras el banco no conozca al 100% a sus clientes, es poco probable que identifique si necesita nuevos productos o servicios financieros, o si requiere cambiar la tecnología que utiliza. Cuando el Banco utiliza la tecnología como una herramienta para entender su negocio, se vuelve invencible y crece rápidamente. Para un banco con los más elevados niveles de crecimiento, la tecnología es la luz que prende y apaga, no su foco de expertise, se concentra en aprovechar de mejor manera los recursos de los clientes.
Actualmente, menos de 20% de Bancos intentan resolver sus problemas solos, un 30% externalizan todo y un 50% tienen un escenario mixto.
Cuando un banco trata de cubrir sus necesidades tecnológicas, los principales problemas que enfrentan son tratar de mantener la actualización y especialización en múltiples habilidades tecnológicas, como desarrollo, control, pruebas, alto desempeño, alta disponibilidad, entre otros. Mientras que las soluciones desarrolladas por terceras empresas tecnológicas, han pasado años trabajando en construir la mejor versión para solucionar un problema de forma eficiente.
¿Cuál es la clave para lograr innovación financiera
de manera ágil?
No se puede ignorar que estamos frente a un momento de auge para las Redes Sociales, el uso de apps móviles, pagos digitales, analítica avanzada, deep learning, IoT y muchas tendencias más. Por lo que el desarrollo tecnológico tiende a la digitalización y
automatización de tareas
, que antes se realizaban de forma análoga. Es aquí donde se encuentra una oportunidad para la Banca, ya que no necesariamente deben invertir en el desarrollo de software, sino de aprovechar alianzas estratégicas con empresas especializadas en el desarrollo de software bancario.En Latinoamérica existen casos destacables sobre la digitalización de los servicios Bancarios a partir de la implementación de Arquitecturas Abiertas, el uso de APIs, Open Banking y el trabajo en conjunto con terceras empresas de base tecnológica, lo que les ha convertido en líderes en materia de innovación financiera en la región:
Mercado Pagos:
Con más de 166 millones de usuarios en 20 países en su e-commerce, Mercado Libre es una de las plataformas en línea más grandes en la región. Con esta ventaja lanzó Mercado Pagos, una billetera móvil a través de la cual sus usuarios pueden realizar pagos en establecimientos afiliados y en línea, además de recibir dinero e incluso optar por créditos bancarios de instituciones financieras aliadas. Esta iniciativa ha tenido tanto éxito que incluso PayPal ha invertido USD. 750 millones en Mercado Libre para incrementar su alcance.
Albo:
América Latina tiene un reto enorme, el de la bancarización, ya que cerca del 70% de su población no tiene una cuenta bancaria. Del otro lado es una de las regiones con el mayor porcentaje de adopción de teléfonos móviles, tan solo por detrás de Estados Unidos y Europa. Esta es la realidad sobre la que Albo vio una oportunidad para cambiar las reglas, definiéndose como “Esto no es un Banco”. Sin sucursales, sin comisiones, es un NeoBank que nació en México. Todo se centra en su aplicación, a través de la cual puedes abrir una cuenta bancaria y solicitar una tarjeta de crédito Mastercard para empezar a realizar transacciones.
Ualá:
La contraparte argentina de Albo es Ualá, la cual en su primer año emitió más de 400.000 tarjetas prepago. La aplicación se puede descargar de forma gratuita y permite a los clientes de este NeoBank pagar sus transacciones, transferir dinero y comprar en línea. Desde su aparición ha recibido más de USD. 44 millones en capital de diferentes fondos de riesgo e inversionistas entre los que se cuenta George Soros y Steve Cohen.
Los ejemplos anteriores son una pequeña muestra de la innovación financiera que está viviendo la región, gracias a comprender un mercado emergente que presenta nuevas necesidades. Por lo anterior, resulta necesario que los bancos enfoquen sus esfuerzos en identificar el comportamiento y las necesidades transaccionales de sus clientes, para desarrollar y replicar todas las novedades tecnológicas que se encuentren disponibles, así podrán los Bancos asegurar una estandarización futura.
Crecer en silos ya no es una opción Hasta este punto se ha analizado la forma en que la Banca latinoamericana se ha adaptado a las necesidades de una generación cada vez más independiente, pero queda claro que esta región se encuentra dando sus primeros pasos para igualar los complejos sistemas financieros, ya funcionales en Europa, Asia y Estados Unidos.
Es por esta razón que se vuelve indispensable la colaboración y el trabajo en conjunto entre la Banca y las empresas de base tecnológica. Mientras la industria financiera tiene la experticia sobre el manejo de capital, su accionar se debe apalancar de socios estratégicos que les ayuden a desarrollar y agilizar su negocio a través de soluciones tecnológicas.
Aquellos Bancos que no quieran aprovechar las ventajas de trabajar con aliados estratégicos tecnológicos gastarán ingentes cantidades de recursos en entender cómo estar a la vanguardia en innovación. Quedarán desactualizados rápidamente, porque solo se basan en su experiencia, a diferencia de los proveedores que ven múltiples realidades y pueden crecer rápidamente con nuevas funcionalidades y servicios.
Normalmente, este tipo de Bancos se vuelven más lentos para responder al cambio, porque los requerimientos de mercado, tal como el cliente necesita, se convierte en una más de las prioridades a definir internamente. Cuando los departamentos de sistemas se monopolizan, ya sea internamente o en una sola empresa externa, se pierde rapidez, enfoque en desarrollo de negocio e innovación.
¿Cómo establecer alianzas estratégicas exitosas?
El primer paso llega cuando el Banco establece su estrategia y los propósitos que quiere cumplir, así como al determinar cuáles elementos son indispensables para alcanzar sus objetivos. Al definir exactamente cuáles de esas prioridades pueden ser cubiertas por un socio externo, la organización se sentirá más cómoda sabiendo exactamente que no está forzada a trabajar con empresas externas, sino que es una decisión para acelerar el crecimiento.
Los elementos de la estrategia que se van a externalizar son aquellos que requieren alta especialización. Esto puede ser probado de forma simple, sobre todo con lo vinculado al desarrollo de nuevas tendencias: Blockchain, Cloud, Inteligencia Artificial, Big Data. De manera que las iniciativas con otros puedan ser fácilmente probadas y así definir el valor que agregan a la institución.
Otro ámbito en el cual las alianzas generan valor es en los sistemas de software CORE que requieren experiencia, equipos con alta experiencia sobre cambios masivos y migraciones a gran escala, es difícil afrontar proyectos de misión crítica desde dentro de los Bancos o con empresas sin experiencia.
En América Latina, Fisa Group ha desarrollado exitosas alianzas estratégicas. Nuestra propuesta de valor nace en las fortalezas de
Core Financiero
, Core de tarjeta de crédito y Core de Transformación Digital, alrededor de los cuales hemos incorporado metodologías, procesos de innovación y aliados que permiten explotarlos eficientemente y lograr el mayor desempeño de los mismos en cada cliente. Cada solución se enfoca en crear valor para un conjunto o grupo de clientes en cada institución financiera con su propio enfoque.
