A través de las
APIs
, se plantea el desarrollo de nuevos modelos de negocio que generen nuevos ingresos para la Banca y que rentabilicen la adopción de Open Banking
.Uno de los modelos más populares será cobrar por el servicio. Cada vez que la aplicación de una empresa tercera realice una llamada hacia la API, el banco genera la oferta y al final de cada mes se realiza un balance del valor a pagar.
También es viable un modelo que fije una tarifa mensual con un número establecido de llamadas hacia la API, si existe una demanda mayor a este límite, se genera un recargo adicional hacia la empresa. Las posibilidades son enormes y lo más probable es que se manejen diferentes
modelos de negocio
en dependencia del servicio.Pero, antes de llegar a la Banca Abierta es indispensable que tanto el Sistema de Core Bancario, como los canales físicos y digitales entre el banco y sus clientes estén preparados para escalar e integrarse con nuevos sistemas. Trabajar sobre una Arquitectura Orientada a Servicios o SOA permite agregar funcionalidades al
Core Banking System
sin la necesidad de escribir nuevas líneas de códigos, sino como si se tratara de armar una estructura de legos, los cuales se pueden aplicar de forma independiente ajustándose a las necesidades de la institución financiera.99 de los 100 bancos más importantes del mundo planean invertir en iniciativas de Open Banking, de acuerdo a Accenture.
¿Qué significa esto para la
Industria Financiera
? Probablemente que Open Banking es el modelo del futuro, hacia donde todos los bancos tendrán que ir en algún momento.¿Por qué las APIs se vuelven tan relevantes?
Los bancos que adopten APIs a través de Open Banking tendrán un aumento de 20% en sus ingresos, mientras que aquellos que se nieguen a esta iniciativa pueden perder 30% de sus ingresos para 2020, de acuerdo a Mulesoft.
En el entorno competitivo de la
industria financiera
, las fintech han sido un elemento que ha promovido la innovación, su rol no ha sustituido a la banca tradicional, contrario a lo que se pensaba hace un par de años, pero sí han gestado fuertes alianzas en función de transformarse hacia el cliente.Dentro de este contexto, las APIs son el nexo entre los bancos tradicionales y las fintech, lo que les permite moverse de acuerdo a la demanda de los consumidores, generando ágilmente nuevos productos financieros con un alto grado de personalización.
En América Latina, BBVA Bancomer tiene su propio API Market, donde fintech e incluso empresas de retail pueden conectarse a servicios como Account, para que desde la aplicación de la empresa se pueda abrir una cuenta de banco con el respaldo de BBVA Bancomer. También está disponible Loans Auto, para que desde la plataforma de una empresa tercera, se pueda solicitar un crédito bancario para la compra de un automóvil, en un proceso que toma solo 1 día.
Planteamiento de la Oportunidad
Nuevos canales de distribución:
Open Banking plantea un paradigma en el que los bancos trabajan en conjunto con las fintech y empresas de desarrollo tecnológico para aportar mayor valor de cara al cliente y al mercado.
Durante este último par de años, ciertas
fintech
han podido crecer lo suficiente para convertirse en robustos distribuidores de servicios financieros, como es el caso de PayPal, que prácticamente domina los pagos en línea.Este modelo de Open Banking comprende que las alianzas son imprescindible para la Banca, sobre todo porque le permiten extender los canales a través de los cuales puede captar y atender a los diversos públicos.
Los clientes consumen productos y servicios financieros a través de terceras empresas, las cuales trabajan en conjunto con Bancos, para así generar respaldo y confianza.
Un Core fuerte, fuertes aliados:
Este primer modelo se orienta hacia ganar ventaja competitiva a partir de la generación de alianzas con empresas tecnológicas y fintech.
Si existe un ecosistema fuerte para un banco, el cual ha establecido relaciones con terceras empresas para el desarrollo de productos y servicios financieros innovadores, es posible orientar su atención y foco sobre el desarrollo y fortalecimiento de su Core.
Innovar y desarrollar nuevas soluciones financieras in-house representa una alta inversión, la cual no se refleja necesariamente en el ROI (Retorno de la Inversión). Pero por encima de esto, el tiempo de desarrollo y su implementación puede llegar a extenderse por años, una opción que es inviable dentro de un mercado tan competitivo como el financiero.
Por esta razón, el modelo de fortalecer el Core y establecer fuertes alianzas ha resultado de gran interés, ya que la institución financiera como tal podrá reducir sus costos operativos, ser más ágil para responder a los cambios del mercado y optimizar sus procesos para ser eficiente. Por su parte el cliente está frente a una institución financiera que le ofrece productos y servicios financieros innovadores y de un gran valor, como herramientas de presupuesto en línea, agregadores de cuentas y motores de analítica.
Nuevos modelos de negocio, nuevos bancos:
Al aprovechar las ventajas que prestan las fintech en conjunto con las API, es posible pensar en un modelo de implementación de Open Banking, en el que el Banco desarrolla nuevos modelos de negocio apartados de su Core, como por ejemplo, crear un nuevo banco para una vertical financiera específica.
El Core de un banco es probablemente el área principal y durante décadas el modelo de negocio ha consistido en su desarrollo y robustez; sin embargo, eso puede estar a punto de cambiar. No nos referimos a suprimir, sino a dejar que continúe haciendo su tarea, pero enfocando los nuevos esfuerzos en desarrollar actividades paralelas que en un futuro próximo sean igual de relevantes que el Core y generen independientemente ingresos.
En el caso de un banco retail, podríamos hablar de la creación de productos o servicios financieros orientados a nichos específicos, como un agregador para la gestión financiera o una billetera móvil.
Este es el ejemplo del Banco ING, que desarrolló Yolt como un agregador de cuentas bancarias, donde el cliente puede gestionar su dinero desde una sola aplicación; también está Payconiq, una aplicación del grupo holandés, orientada a una vertical de negocio que ofrece pagos P2P y a comercios.
