La innovación es imposible cuando se utilizan programas con 40 años de antigüedad.
El Core Banking System, traducido al español como Sistema de Core Bancario, es el motor que impulsa un banco, actúa detrás de bambalinas, procesando los depósitos, hipotecas, pagos, en fin, todas las transacciones y datos de los clientes.
La banca debe renovar sus sistemas de Core Bancario para enfrentar los retos de la transformación digital.Su trabajo es esencial para el correcto desempeño del negocio financiero y la economía, un error o falla podría costar millones, entonces ¿por qué se continúa utilizando software con más de 40 años de antigüedad?
No existe una respuesta clara a esta pregunta, algunos bancos prefieren actualizar los sistemas con nuevas versiones, sin tomar en cuenta que esto aumenta su complejidad, lo que se refleja en un aumento de costos; por otro lado, están las instituciones que prefieren no tomar el riesgo, parchando el sistema con nuevas características, al tiempo que limitan el crecimiento del negocio y la innovación.
El mercado global de Core Bancario alcanzó los USD. 10.1 mil millones en 2017, mientras en 2013 era USD. 8.6 mil millones.En América Latina creció a un ritmo de 4.1% anual, mientras en América del Norte fue de 3.7%.
La industria financiera cambia a pasos agigantados, impulsada por tecnologías emergentes como la omnicanalidad , analítica, open banking, blockchain , entre otras; al tiempo que los clientes buscan un servicio ágil, eficiente y diferenciado. Esto no coincide con los anticuados sistemas escritos en COBOL, un lenguaje de programación con más de 60 años.
1.- Centrado en el cliente
Al analizar el comportamiento transaccional de cada cliente, será posible determinar los productos bancarios que serán de su interés. Un producto, por definición, es la combinación de Funciones de Negocio, Reglas de Negocio y Procesos de Negocio. De esta forma cada cliente puede crear sus propios productos financieros, a través de una oferta de autoservicio, sin la necesidad de ir una sucursal o realizar llamadas a un call center.
2.- Cumplimiento regulatorio
Se puede definir como un conjunto de Reglas de Negocio, las cuales se pueden agregar a las Funciones de Negocio, expandiendo los Procesos de Negocio. De esta forma, si cambia la regulación actual, las Reglas de Negocio cambian para adaptarse y cumplir con la normativa.
Un sistema de Core Bancario con cuatro décadas de antigüedad implica ineficiencia de costos, aumento en su complejidad, escasa agilidad y flexibilidad para adaptarse. En 2008 se presentó una de las últimas crisis financieras que golpeó la economía global, desatando una burbuja inmobiliaria que tendría como resultado una profunda falta de liquidez, despidos masivos e incluso una crisis alimentaria. Es deber de las instituciones financieras prevenir que esto vuelva a pasar, por esta razón la gestión de riesgo debe estar equilibrada con la recompensa, a fin de maximizar los rendimientos de la inversión. Así se reduce el riesgo al mínimo, bajo una estructura que detecte a tiempo posibles pérdidas y las evite.
Sin embargo, los actuales sistemas de core bancario necesitan ser escalables en el tiempo, lo que les permite crecer de acuerdo a su propio desempeño y necesidades; integrar tecnologías emergentes, para ser competitivos en el mercado de productos y servicios; agilidad para responder a los cambios del mercado; eficientes al utilizar recursos, tanto en infraestructura como a nivel de software.
Los bancos que utilizan un sistema de Core Bancario modular tienen una clara ventaja para integrar nuevos servicios y productos financieros. En América Latina, uno de los sistemas de Core Bancario que han sabido entender el cambio de paradigma es Fisa - System de Fisa Group. Utiliza una arquitectura flexible, capaz de adaptarse a las características propias de cada tipo de institución financiera, siendo estas minoristas, tradicionales, comerciales o especializadas.
Entre sus beneficios está la automatización del negocio financiero, lo que permite desarrollar nuevos productos bancarios, respondiendo al mercado y reduciendo costos operativos, lo que aumenta la rentabilidad y reduce el riesgo.
