La transformación digital ha revolucionado la forma en que interactuamos con la tecnología y, por ende, con los servicios financieros. Sin embargo, muchas instituciones financieras y bancarias se encuentran atadas a sistemas heredados, denominados como "cores financieros tradicionales", que actúan como un freno para la innovación. Estos sistemas, diseñados en una era tecnológica distinta, presentan una serie de obstáculos que impiden una adaptación ágil a las demandas actuales del mercado.
¿Qué son los Cores de Crédito Tradicionales y por qué son un problema?
Los cores de crédito son los sistemas centrales que soportan las operaciones de crédito de una institución financiera. Estos sistemas gestionan desde la solicitud y evaluación de préstamos hasta la contabilidad y el seguimiento de los pagos. Si bien fueron diseñados para cumplir con los requisitos de tiempos donde no se requería tanta especialización y personalización, hoy en día se enfrentan a varios desafíos:
- Rigidez y Monolitismo: Su estructura monolítica dificulta la implementación de cambios y la integración de nuevas funcionalidades. Cualquier modificación requiere un proceso largo y complejo, lo que ralentiza la capacidad de respuesta a las necesidades del mercado.
- Lentitud y Escalabilidad: Los cores tradicionales suelen ser lentos y poco escalables, lo que limita la capacidad de procesar grandes volúmenes de transacciones en tiempo real. Esto se traduce en una experiencia de usuario deficiente y en una mayor exposición a riesgos operativos.
- Altos Costos de Mantenimiento: El mantenimiento y actualización de estos sistemas son costosos y requieren de personal altamente especializado. Además, la obsolescencia tecnológica implica una inversión constante en hardware y software.
- Dificultad de Integración: La integración de los cores tradicionales con nuevas tecnologías, como motores de originación, inteligencia artificial o el blockchain, es compleja y costosa, lo que limita las posibilidades de innovación.
¿Cómo afectan estos obstáculos a la innovación?
La rigidez y la lentitud de los Cores Tradicionales impiden a las instituciones financieras ofrecer productos y servicios innovadores que satisfagan las necesidades de los clientes actuales. Esto se traduce en:
- Experiencia del cliente deficiente: Los clientes esperan experiencias financieras personalizadas y ágiles, lo que es difícil de lograr con sistemas heredados.
- Dificultad para adoptar nuevas tecnologías: La integración de tecnologías disruptivas para personalizar productos se ve obstaculizada por la arquitectura de los cores tradicionales.
- Mayor riesgo operativo: Los sistemas antiguos son más propensos a errores y fallas, lo que puede generar pérdidas financieras y dañar la reputación de la institución.
- Pérdida de competitividad: Las instituciones financieras que no modernizan sus sistemas corren el riesgo de perder clientes ante competidores más ágiles y digitales.
El Net Promoter Score (NPS) de una institución financiera aumenta aproximadamente entre 10 y 20 puntos porcentuales al modernizar los sistemas.
¿Cuáles son las soluciones?
Para superar estos desafíos y fomentar la innovación, las instituciones financieras deben considerar las siguientes opciones:
- Modernizar su sistema Core: Migrar a una plataforma moderna basada en la nube, adoptar una arquitectura de microservicios y utilizar APIs para facilitar la integración con otras aplicaciones.
- Adoptar nuevas tecnologías: Implementar tecnologías como la inteligencia artificial, el machine learning y el blockchain para mejorar la toma de decisiones, detectar fraudes y optimizar los procesos.
- Enfocarse en la Experiencia del Cliente: Diseñar productos y servicios centrados en el cliente y ofrecer una experiencia omnicanal.
- Mejorar la cultura de innovación: Fomentar una cultura organizacional que valore la innovación y la experimentación.
Las instituciones financieras que han llevado a cabo procesos de modernización exitosos han experimentado una aceleración en el tiempo de salida al mercado de nuevos productos de entre un 30% y un 50%, lo que les permite adaptarse más rápidamente a las demandas del mercado.
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